Nowa procedura dotycząca restrukturyzacji zadłużenia z tytułu umowy kredytu lub pożyczki

Marcin Bartnik        05 września 2016        Komentarze (2)

Wraz z likwidacją bankowych tytułów egzekucyjnych (BTE) Ustawodawca wprowadził do ustawy Prawo bankowe oraz do ustawy o SKOK-ach nową procedurę nazywaną restrukturyzacją zadłużenia (1). Dotyczy ona umów kredytu i pożyczki zawieranych przez banki oraz umów pożyczki zawieranych przez SKOK-i (2). Obowiązuje od 28 grudnia 2015 r. i dotyczy wszystkich umów kredytu oraz pożyczki bez względu na datę ich zawarcia (3).

Jak wygląda taka procedura ?

Zaczyna się od opóźnienia dłużnika w spłacie należności z tytułu kredytu lub pożyczki. Bank (SKOK) ma wówczas obowiązek wezwania dłużnika do zapłaty zaległości wyznaczając mu termin na spłatę nie krótszy niż 14 dni roboczych.

W powyższym wezwaniu bank (SKOK) musi poinformować dłużnika o możliwości złożenia w terminie 14 dni roboczych od dnia otrzymania wezwania wniosku o restrukturyzację zadłużenia.

Ustawodawca nie określił jak powinien wyglądać taki wniosek oraz co powinien zawierać. Dlatego przed jego złożeniem najlepiej zwrócić się do banku (SKOK-u) z zapytaniem o wzór takiego wniosku, ewentualnie o wskazanie jakie informacje oraz załączniki powinien zawierać.

Po złożeniu wniosku bank (SKOK) dokonuje oceny sytuacji finansowej dłużnika, a następnie podejmuje decyzję w kwestii restrukturyzacji. Bank (SKOK) nie ma obowiązku uwzględnienia wniosku dłużnika, ale jeśli podejmie decyzję odmowną ma obowiązek niezwłocznego wyjaśnienia dłużnikowi na piśmie przyczyn odmowy.

W przypadku decyzji pozytywnej bank (SKOK) proponuje dłużnikowi warunki restrukturyzacji. Mogą one polegać na zmianie warunków lub terminów spłaty kredytu albo pożyczki. Jeśli dłużnik przyjmie propozycję banku (SKOK-u) dojdzie do restrukturyzacji zadłużenia. Dla celów dowodowych najlepiej gdyby strony podpisały aneks do umowy kredytu lub pożyczki, chociaż Ustawodawca wprost nie przewidział takiego obowiązku.

Co ważne w przypadku naruszenia powyższej procedury bank (SKOK) nie będzie mógł wypowiedzieć umowy kredytu lub pożyczki (4).

  1. art. 75c ust. 1 – 6 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe
  2. art. 36 ust. 1a ustawy z dnia 5 listopada 2009 r. o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych
  3. art. 12 oraz art. 13 ustawy z dnia 25 września 2015 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw
  4. art. 75 ust. 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe

{ 2 komentarze… przeczytaj je poniżej albo dodaj swój }

Kamil Wrzesień 6, 2016 o 07:36

Witam. Czy Pana zdaniem restrukturyzacja może nastąpić w formie ugody, w której jeden z paragrafów stanowi o rozwiązaniu umowy kredydytowej za porozumieiem stron i wymagalności zadłużenia, a inne przewidują restrukuryzację zadłużenia poprzez ustalenie harmonogramu spłat wymagalnego już zadłużenia?

Odpowiedz

Marcin Bartnik Wrzesień 7, 2016 o 11:16

Jeśli dłużnik nie zgodzi się na warunki o których Pan pisze bank z pewnością wypowie umowę i cała należność stanie się wymagalna. Tym samym bank będzie mógł skierować sprawę do sądu. W tej sytuacji podpisanie ugody z bankiem wydaje się korzystne. Trzeba tylko zwrócić uwagę na warunki ugody. W szczególności trzeba sprawdzić czy bank nie doliczył sobie jakiejś należności oraz czy nie podwyższył odsetek. Jak mówi przysłowie diabeł tkwi w szczegółach.

Odpowiedz

Dodaj komentarz

Poprzedni wpis:

Następny wpis: